Hitelesen

Miről is van szó? 
2012-ben a kormány az irreálisan drága hitelek megfékezése érdekében megváltoztatta, szigorúbbá tette a „THM-plafon” intézményét. A teljes hiteldíj mutató egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele kapcsán az adós által fizetendő minden ellenszolgáltatás hogyan aránylik a hitel teljes összegéhez, éves százalékban kifejezve. A mutató számítási módja bevezetése óta többször módosult, hogy a lehető legtöbb költségtényezőt a legpontosabban figyelembe tudja venni. Az új THM-plafon lényege, hogy a teljes hiteldíjmutató mértékét a mindenkori jegybanki alapkamathoz rögzítik.

Mennyi az annyi?

A jogszabály értelmében pénzügyi intézmények nem nyújthatnak olyan kölcsönt, amelynek a THM-je 24 százalékponttal meghaladja a mindenkori jegybanki alapkamatot. Ez vonatkozik minden kölcsönügyletre, így még a magánszemélyek közötti kölcsönszerződésekre is. Azonban a hitelkártya-szerződések, folyószámlahitelek és az áruhitelek más megítélés alá esnek, ezekre magasabb plafont állapít meg a jogszabály: a törvény szerint a THM ezeknél az ügyleteknél legfeljebb 39 százalékponttal haladhatja meg az alapkamatot.

Ez természetesen nem azt jelenti, hogy az áruhitelek drágábbak mint a klasszikus hitelek, ugyanis a jogszabály csak a THM maximumát szabályozza, a hitelnyújtók ez alatt szabadon dönthetnek a kamatszintjükről – és áruhitelek esetében gyakran a személyi kölcsönöknél kedvezőbb feltételekkel találkozhatunk.

A kép forrása a privatbankar.hu

Hogyan alakult?

A jegybanki alapkamat az új THM-plafon bevezetésekor, 2012. áprilisában 7,00% volt. 2012. augusztus 29-től 6,75%, és azóta – a folyamatos kamatvágásoknak köszönhetően – csak tovább csökkent. Szeptember, október, november és december hónapban is negyed százalékponttal lett alacsonyabb, így jelenleg (december 19-től) 5,75 százalék.

Fontos tudni, hogy a pénzügyi intézmények nem havonta igazítják a THM-jüket a jegybanki alapkamathoz, hanem meghatározott fordulópontokkor. Más megfogalmazásban: a kamat a jegybanki alapkamathoz (referenciakamathoz) kötött, és hat hónapos kamatperiódusokban kerül rögzítésre. A kamatperiódusok kötelezően január 1. napjától június 30-ig, illetve július 1. napjától december 31-ig tartanak. Mindig az adott félévet megelőző hónap első napján érvényes kamatot kell nézni, ami december 1-én 6,00% volt.

Maximális THM-ek
A fentebb taglalt jegybanki kamatmozgások következtében a 2013-as év januárjától a maximális THM „normál” hiteleknél: 29,99%
A maximális THM az áruhiteleknél és hitelkártyáknál pedig: 44,99%

Mindig figyeljünk oda ezekre a számokra, ha 2013. január elseje után ennél magasabb THM-mel találkozunk valahol, akkor valami nincs rendben, tehát ne éljünk olyan hitellel, amihez ennél magasabb THM tartozik.

A hitelplafon betartását a PSZÁF ellenőrzi.